Langt de flest af os har prøvet at stå i situationen, når vi ikke har råd til dét, vi ønsker os allermest. Nogle af os er sikkert også blevet fristet at et lille lån fra venner og bekendte – og det ender ofte i en akavet situation – eller dét der er værre.
Bankerne tilbyder nogle af sine kunder et bevilget overtræk (hvis man altså ikke har en kassekredit), men det er oftest ikke muligt at låne fx mellem 500 eller 1.000 kr. af banken i en kort periode på fx et par uger eller en måned. Et lån i den størrelse via en bank vil være forbundet med alt for høje etableringsomkostninger og altså slet ikke kunne sammenlignes med alternative muligheder på markedet.
Igennem de sidste cirka ti år er der kommet rigtig mange udbydere af små lånebeløb. Disse typer af lån kaldes kviklån, sms lån, mikrolån osv., og der er efterhånden en del udbydere. Beløbstørrelserne var i starten typisk mellem kr. 500-5.000, men på det seneste er beløbene steget til fx 10.000.
Målgruppen
Et kviklån tilbagebetales oftest inden for 30 dage og henvender sig til personer, der står i en situation, hvor de skal bruge fx et par tusind kroner. De fleste af disse låneudbydere af kviklån tager et stort ansvar og udbetaler ikke et lån til hvem som helst. Mange afvises, og både deres systemer og sagsbehandlere er blevet så gode, at de oftest fanger personer, der er i den høje risikogruppe. Det er personer, der kan vurderes til, at vedkommende er i uføre, kan komme i vanskeligheder, bruger pengene på fx gambling osv. En simpel vurdering og afvisning er fx, hvis ansøgningen kommer i sene timer i weekenderne. Det samme gælder, hvis personen står i et register som dårlig betaler.
Der findes altså et hav af både algoritmer og retningslinjer, der blokerer for nogle godkendelser og udbetalinger. Men trods systemer og personer bliver bedre til at sortere en masse mennesker fra, der ikke egner sig til at kviklån, er kviklån nok den type lån, der resulterer i flest dårlige betalere. Og det giver også meget god mening, for mens mange godt kender situationen, at man står og virkelig mangler få tusind kroner, kan de fleste ikke forstå, at man kan ende i en lignende situation. Der er overraskende mange, der ikke lige har lidt gemt på kistebunden, en ven eller familie de kan få hjælp fra, eller en forstående udlejer der ikke har noget imod, at huslejen bliver en måned forsinket.
Kviklåns-branchen meget omdiskuteret
Kviklån er – og har især igennem årene været – meget omdiskuteret. Ser man isoleret set på det samlede beløb, der skal tilbagebetales, så er “renten” meget høj. Tilbagebetalings-beløbet er et samlet beløb og sammensat af etableringsomkostninger, renter og gebyrer. Det kan sagtens være, at nogle kviklåns-udbydere kalder det noget mere fancy, men i bund i grund er det altså de samlede omkostninger, og en del af det beløb er et afkast til låneudbyderen – og der er altså ingen fremmed, der gider at låne nogen gratis penge.
Gratis kviklån
Det passer ikke helt, hvad vi skriver herover. Der er faktisk helt fremmede virksomheder, der gerne vil låne dig gratis penge, men det er et marketingfremstød og forretningsstrategi for at tiltrække flere kunder til virksomheden.
Kviklån tilbydes altså hos de fleste (hvis ikke dem alle) gratis, hvis man er førstegangs-låntager, og så længe man kan betale tilbage inden for fx 30 dage. Det koster altså overhovedet intet at låne pengene, men man kommer i låneudbyderens mailingliste (hvilken man kan framelde sig når som helst), og de håber, at de giver én så god en oplevelse, at man næste gang – hvis der bliver en næste gang – tænker på og taget et kviklån hos selvsamme udbyder. Udbyderen tager altså et bevidst “tab”, men det er altså slet ikke et tab på lang sigt, for ellers havde de ikke gjort det. Der er ikke den store forskel på disse kviklån sammenlignet med fx netflix, der også tilbyder en måned gratis kvit og frit.
Sikkerhed – kan man stole på kviklån-udbyderne?
Vi udtaler os kun på vegne af kviklån-udbydere i Norden/Vesten, og dem kan man absolut stole på. Det kan aldrig udelukkes, at der kommer en useriøs udbyder på markedet, så det handler i den grad om at være kritisk, inden man ansøger eller giver sine oplysninger. En god måde at tjekke disse virksomheder på er at google dem og tjekke deres anmeldelser. Ser firmaet og anmeldelserne reelle ud? Du kan også tjekke på CVR-registret, om virksomheden overhovedet eksisterer, og om de har eksisteret længe nok til, at det er tillidsfuldt for dig.
En anden og i den grad troværdig kilde er Finanstilsynet. INGEN udbyder kan tilbyde kviklån (eller anden form for lån) i Danmark uden at være godkendt/underlagt Finanstilsynet og dets tilsyn.
Vores råd
Hvis du overvejer at optage et kviklån, er vores råd her fra Penge Tips, at du 100% sætter dig ind i, hvad du skal betale tilbage, før du optager lånet. Dernæst ville det være en god ide at tjekke, hvilken af disse udbydere, der har de bedste vilkår – både ift. tilbagebetalingsperiode, men i højere grad også hvor meget du skal betale tilbage.
Vi vil ikke anbefale, at man fx tager et lån (lige gyldigt hvilken som helst lån), hvis du har et misbrug af nogen som helt art, eller du tager et lån for at dække et nice-to-have behov. Hvis du normalt har en sund økonomi, men at du lige er endt i en uheldig situation, er et kviklån et fint alternativ.
Betal tilbage til tiden, så du undgår unødige renter og gebyrer, men hvis du står i en situation, hvor du ikke kan betale tilbage, kontakt da udbyderen og indgå en aftale/afdragsordning med dem, og overhold så aftalen.